来源：财联社

　　进入7月份，有媒体报道称深圳等地银行的经营贷利率卷到3%以下 ，也就是“2 ”字头的消息
，引发社会广泛关注 。

　　但是，事情真的如此简单吗？银行内部人士对此有哪些看法？对此 ，财联社记者进行了多方走访
。

　　问题一：经营贷利率跌到3%以下是最近发生的吗？

　　7月以来
，多家媒体持续报道，深圳等地的银行 ，尤其是国有大行
、股份行的经营贷利率均已经下降到3%以下，当然部分是需要叠加优惠劵。那么
，这一事情是7月份才发生的吗？

　　“这并不是新闻 。今年上半年很多大银行就已经发布了3%及以下的经营贷产品
。只不过最近被炒作了而已。
”某国有大行下属支行网点人员告诉财联社记者 。

　　事实上，早在今年4月份 ，已经有媒体报道过
，部分大行的经营贷利率已经下探到3%区间。比如，《北京商报》4月上旬曾刊发报道称 ，北京、深圳地区当时已经出现了3%以下的情况
。上述报道称
，北京地区一国有大行信贷经理介绍，“如果客户有抵押物 ，再加上银行给到的补贴权限
，经营贷借款一年期利率最低可以做到2.8%，不过低利率需要极优质客户。

　　问题二：3%以下的经营贷利率真的容易申请吗？3%底线为何重要？

　　“APP界面的低利率都是用来吸引客户的 ，真正要办理个人经营贷的时候
，我们都进行专业的资质审核，一般情况下不可能到3%以下 。发放优惠劵 、利率3%以下的客户基本都是定向邀请 ，或者有房产
、工作不错的客户
。一般人不可能申请到。”上述大行工作人员介绍，尽管信贷任务较重
，但领导今年明显加强了风控的要求 。

　　某江浙沪上市银行人士王敏（化名）也向财联社记者表示，3%以下的贷款产品 ，一般人要想申请非常困难
。某种程度上
，“钱都流向了不太缺钱的优质客户 ”。今年一季度会议以及多次银行内部会议均强调，要进一步加强信贷风控管理 ，严把信贷关 。“今年我行的经营贷利率一直都在3%以上
，目前也没有任何改变
”
。其进一步表示，所谓的利率优惠劵都是有期限的 ，在使用到期后利率会回升
，“一些叠加利率3%以下，过了时间后还是会回升到3%以上”。

　　另外一家华东地区城商行人士也向财联社记者证实 ，目前该行经营贷利率还维持在3%以上 。

　　王敏坦言
，银行的资金都是有成本的
。3%的利率某种程度上可以看作大部分银行的底线，超过3%还有可能盈利 ，低于3%则基本亏本。单纯从成本角度来说，不考虑人力管理、房屋租赁 、税费等成本
，国有大行吸纳资金的综合成本最低可以达到1%到1.5%的区间，但如果考量上述因素 ，再加上用于贷款不良的拨备等资金损失
，则从营收平衡的角度来说，2.5%—3%已经是极限 。事实上 ，有关部门对此也是清楚的。

　　“除非有特殊政策或者再贷款等方面的支持
，我行包括消费贷等在内的各项贷款产品的利率基本都在3%以上 ”
。某头部股份行人士告诉财联社记者。

　　问题三：谁在炒作经营贷？经营贷不良情况如何？

　　“说是用于企业经营，其实过去很多人都是利用经营贷去炒房 。”某券商宏观分析师向财联社记者表示 ，过去几年为了支持小微企业
，有关部门一定程度上进行了经营贷投放的指导，但此后多家媒体均报道过 ，深圳等地发生了“套贷炒房
”的案例
。因为当时房贷利率普遍在5%、6%
，而当时的经营贷普遍在4%左右甚至更低，中间有巨大的套利空间。“近期的经营贷新闻再度热炒 ，不排除和贷款中介有关 。因为经营贷最长的周期一般只有5年
。”

　　事实上，财联社记者登陆小红书等平台搜索发现
，有关教导大众如何申请经营贷的帖子屡见不鲜。

　　“前几年的银行经营贷，很多都是关联房产的 。 ”王敏也向财联社记者证实
。

　　王敏也指出 ，客观来看
，由于经营贷被很多银行也列入小微企业贷款投放的范畴，由于每年监管部门对于银行的小微指标完成情况都有考核指标。如果一些银行没能完成指标 ，或存在短期发力低利率经营贷的冲动 。“我行上半年小微指标完成情况良好
，不需要冲经营贷
”
。

　　此外，财联社记者在走访中发现 ，目前多家全国性银行都在发力科技企业贷款投放和普惠类贷款投放。而在实际操作中
，由于有政策鼓励和支持，如果企业有真实贷款需求并且营业正常 ，目前贷款利率也已经接近3% 。